经济日报：购房“零首付”隐藏多重风险

　　近日，零首付部分城市发布风险警示，经济个别楼盘违规推出“零首付”购房活动。日报十堰市某某环保机械设备有限责任公司所谓“零首付”购房，购房就是隐藏百分之百用贷款买房。这样做，多重看似买房压力较轻，风险实际上存在不少隐患，零首付背后的经济风险需警惕。

　　监管政策明令禁止“零首付”购房。日报住房和城乡建设部、购房中国人民银行、隐藏原中国银监会2017年联合发布通知，多重严禁房地产开发企业、风险房地产中介机构违规提供购房首付融资；严禁互联网金融从业机构、零首付十堰市某某环保机械设备有限责任公司小额贷款公司违规提供“首付贷”等购房融资产品或服务；严禁个人综合消费贷款等资金挪用于购房。

　　“零首付”购房暗藏违规操作、骗贷等法律风险。在合法合规的前提下，银行不可能允许借款人“零首付”购房。于是，个别房企、中介机构就想了两种涉嫌违法违规的“办法”。一是房企或中介机构先为借款人垫付首付款；二是签订阴阳合同，或虚假抬高房屋价格，进而增加银行贷款额度，把首付款“贷”出来。由于违法违规操作不能在合同中予以约定，也就得不到法律的保护，一旦房企不兑现承诺，购房者可能“房钱两空”，还涉嫌骗贷。

　　此外，“零首付”购房会增加借款人债务负担。个别房企、中介机构之所以推销“零首付”购房，正是瞄准了部分购房者短期资金不足的痛点。殊不知，这个看似能够缓解资金困难的操作，实际上却会加重经济负担。房屋价格被高评，借款人的贷款额度被提升，即使贷款能顺利发放，借款人的还款额也陡然增加。看似“前面”省了钱，实则“后面”多花钱。

　　目前，我国房地产信贷政策已进行了多轮优化，首付款比例持续下降。5月17日，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于调整个人住房贷款最低首付款比例政策的通知》，将首套房最低首付比例从不低于20%调整为不低于15%，二套房最低首付比例从不低于30%调整为不低于25%，购房门槛进一步降低。

　　借助金融服务的力量满足购房需求，应通过合法合规的途径。购房者要结合自身具体情况，统筹考虑、量力而行，尤其要警惕过度加杠杆行为。

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